Кредитный автомобиль – можно ли продать в 2022 – 2023 году?

Автокредиты чаще всего дают на 5–7 лет. За это время финансовое положение заёмщика может ухудшиться или он примет решение купить новую модель. Но автомобиль находится в залоге у банка и на него наложено обременение. Расскажем, что нужно сделать перед продажей кредитных авто и какие способы позволяют заключить легальную сделку.

Кому принадлежит автомобиль, купленный в автокредит

На автомобиль в кредите накладывается обременение – ограничение, которое не дает фактическому собственнику (заёмщику) свободно распоряжаться имуществом. Он не вправе совершать с машиной такие действия:

• продавать;
• дарить;
• сдавать в аренду;
• переоформлять на другого человека;
• обменивать на другое имущество;
• использовать для коммерческих целей, например, в качестве такси;
• делать залогом повторно.

Важно! Владельцем становится заёмщик, но банк накладывает на машину в кредите обременение до момента полного погашения задолженности.

С чего начать продажу машины в кредите

Перед тем как продать машину в автокредите, уточните условия досрочного погашения. В некоторых случаях при возврате задолженности раньше срока от клиента требуется заранее и в письменной форме уведомить кредитора.

• рассчитайте остаток долга – можно запросить выписку в банке или использовать онлайн-калькулятор;
• уведомите банк о том, что планируете досрочное погашение и продажу авто.

Если причиной продажи стали финансовые трудности, об этом тоже стоит сообщить банку. Возможно, клиенту предложат реструктуризацию, кредитные каникулы или другие варианты.

Как правильно продать кредитную машину?

Продать кредитную машину можно на легальных основаниях, но такая процедура потребует много времени. Кроме того, чаще всего заемщик теряет в деньгах – найти покупателя на залоговый автомобиль сложнее, поэтому приходится снижать цену.

Как можно продать машину в кредите:

• найти покупателя;
• обратиться с ним в банк;
• обсудить варианты переоформления или досрочно погасить задолженность;
• получить справку о закрытии кредита и ПТС;
• заключить договор купли-продажи авто.

Важно! Не пытайтесь заключить сделку по продаже машины в обход банка. Такие действия квалифицируются как мошенничество – за продажу по дубликату ПТС заёмщика могут оштрафовать или лишить свободы на срок до 10 лет.

Продажа машины, если ПТС у банка

Паспорт транспортного средства заёмщик отдаёт банку по акту приёма-передачи, иногда этот пункт прописывается прямо в договоре. ПТС кредитор хранит у себя. Это дополнительная мера защиты – продать автомобиль без оригинала ПТС сложно.

Досрочное погашение автокредита

Деньги для полного погашения можно:

• взять из собственных сбережений, занять у родственников или друзей;
• получить у банка в виде потребительского кредита, кредитной карты или в МФО в форме займа;
• взять у потенциального покупателя – в этом случае он вносит сумму долга в счёт оплаты стоимости машины.

Когда средства на руках, необходимо:

1. Обратиться в банк и уведомить о желании закрыть автокредит раньше срока. Часто банки требуют сделать это минимум за 30 дней до даты платежа.
2. Внести деньги. Перед этим банк пересчитает сумму задолженности с учетом уменьшения срока кредита.
3. Получить в банке справку о закрытии, забрать ПТС. В течение 3 дней банк снимает обременение, автомобиль будет доступен для продажи.

Банкам невыгодно досрочное погашение кредитов, так как они теряют часть процентов. По закону кредитор не может отказать заёмщику в такой операции, но вправе ухудшить условия – например, закрепить в договоре пункт о том, что полностью погашать кредит можно только по истечении определённого срока, вносить разрешено только определённую сумму или придётся погасить все проценты, которые могли бы начисляться при оплате в срок.

Переоформление займа на покупателя

Поэтапное переоформление на нового владельца:

• уточните в банке, возможна ли такая процедура;
• найдите покупателя, который готов стать новым заёмщиком и выплачивать автокредит;
• проверьте покупателя на соответствие требованиям банка – подходят ли его кредитная история, уровень дохода, стаж, возраст.

Переуступка кредита означает, что заёмщиком становится покупатель авто, а бывший владелец избавляется от задолженности. Возможен вариант частичной переуступки – долг банку выплачивает покупатель, а первоначальный заёмщик остается владельцем машины до полного погашения кредита.

Прибегать к такой процедуре банки готовы крайне редко, найти покупателя тоже сложно – многим проще взять автокредит на свое имя, чем участвовать в переуступке кредитных обязательств без возможности выбрать банк и программу кредитования.

Продажа машины банку

Продать авто с обременением можно банку-кредитору, где машина находится в залоге. Происходит это по такой схеме:

• банк проводит оценку рыночной стоимости авто;
• после находит покупателя;
• при участии банка, собственника и покупателя заключается договор купли-продажи, новому владельцу передают авто и ПТС;
• средства, вырученные от продажи, направляются на погашение кредита;
• заёмщик получает справку о закрытии кредита.

Важно! Для банка главное – получить от продажи машины сумму, которой хватит на погашение долга. Он не будет искать покупателя, который предложит больше, поэтому так или иначе владелец потеряет в деньгах.

Замена залога

Машина в автокредите является залогом, но для её продажи возможно снятие обременения и замена залога другим имуществом:

• квартирой или домом;
• другим транспортным средством;
• земельным участком и др.

Такой способ не избавляет заёмщика от необходимости ежемесячно выплачивать кредит. Оценка и переоформление нового залога ложатся на плечи клиента банка.

Продажа авто через салон в трейд-ин

Это вариант для тех, кто хочет продать кредитную машину, а на вырученные деньги купить более дорогое авто. Как происходит процедура:

• заёмщик обращается в салон;
• его сотрудники проводят оценку авто – юридическую и техническую;
• по итогам проверок определяют стоимость;
• с клиентом оформляют договор;
• банк передаёт салону ПТС;
• салон ищет покупателя, после чего продаёт авто по доверенности от владельца;
• вырученные средства направляются банку в счёт погашения долга.

Салоны часто занижают стоимость авто при оценке на 15–20%, чтобы продать его быстрее. Кроме того, если этих денег не хватает на погашение долга, банк откажется от такой схемы и не отдаст ПТС.

Рефинансирование кредита

Продавать кредитный автомобиль при помощи рефинансирования нельзя (исключение – по новому кредиту машина не будет выступать залогом). Но такая процедура позволяет улучшить условия кредитования, например:

• уменьшить процентную ставку, ежемесячный платеж и переплату;
• сократить или продлить срок;
• получить дополнительную сумму на руки.

Можно обратиться в свой или сторонний банк. Залогом остаётся то же авто, но меняется залогодержатель. Заёмщик заключает новый договор, получает другой график погашения. При этом возникают дополнительные расходы – например, в прежнем банке КАСКО не оформлялось, а новый кредитор требует купить страховку.

Продажа с аукциона

Продажей автомобилей с аукциона занимаются банки и ФССП – они выставляют машины на торги, при этом обычно скидывают около 20% от рыночной цены.

Здесь кредитные машины продаются без участия владельцев. Например, банки размещают информацию о них на своих сайтах и специализированных площадках до начала торгов. Участвовать в них может любой человек. Авто переходит тому, кто предложит бо́льшую цену, а деньгами от продажи закрывают кредит.

Получение разрешения банка

Наименее реалистичный сценарий – разрешение от банка продать машину, которая находится в залоге. Если кредитор и даёт согласие, обременение сохраняется, поэтому желающих купить такой автомобиль будет очень мало – на него может быть обращено взыскание даже в том случае, если собственник сменился.

Важно! Некоторые банки предлагают услугу гарантирования сделки за 1–3% от стоимости авто. В этом случае возможна продажа кредитного автомобиля при участии трёх сторон – покупателя, продавца и кредитора. При этом затраты на банковскую гарантию ложатся на заёмщика, но он может включить их в цену машины.

Продажа авто, если ПТС на руках у владельца

Даже при наличии ПТС на руках у заёмщика, машина в кредите – залоговое имущество с обременением. Без уведомления банка сделка будет мошеннической. Необходимо сообщить кредитору о желании продать машину и выбрать наиболее подходящий вариант.

Как поступать нельзя

При продаже автомобилей, которые находятся в залоге, не стоит:

• пытаться заключить сделку по дубликату ПТС;
• продавать авто по генеральной доверенности и не уведомлять покупателя о наличии обременения;
• продавать авто на запчасти.

Продать машину в кредите с ПТС на руках или без него можно только в случае, когда с нее снимут обременение. До этого в любом случае придётся обращаться к кредитору – без его участия сделка незаконна.

Заключение

Если возникли финансовые сложности или хочется купить машину классом выше, обратитесь в банк и уточните, можно ли продать авто. Кредитор должен предложить несколько вариантов. Самые распространённые – досрочное погашение долга и продажа авто банком. Реже кредиторы соглашаются на переоформление кредита или смену залога.

Популярные вопросы

Дубликат паспорта транспортного средства позволяет продать авто, даже если на нём есть залог. Но если покупатель не уведомлен о наличии обременения, а узнаёт о нём только после заключения сделки купли-продажи, схема считается мошеннической. Продавца в этом случае могут наказать согласно ст. 159 УК РФ – выписать штраф или дать реальный срок.

Продажу машины в залоге можно организовать так, чтобы сделка была привлекательной для покупателя. Кроме скидки, можно предложить оплату профессиональной оценки транспорта (около 3–5 тыс. руб.) и совместное посещение банка, которое покажет прозрачность намерений продавца.

Основной плюс для покупателя залогового имущества – возможность сэкономить. Чтобы быстрее найти того, кто согласится на переоформление договора или оплату долга в счёт суммы за машину, продавец может снизить цену. Согласно данным сервиса Сбербанка Portal DA, в 2021 году залоговые легковые автомобили продавались на 10–15% ниже рыночной стоимости.

Продаем кредитный автомобиль: 8 легальных способов продажи, советы экспертов

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Последние несколько лет банки активно наращивали кредитование, в том числе и на покупку автомобилей. Помогало в этом и государство, дающее скидку в 10% на покупку нового российского авто в кредит. Сейчас условия изменились: миллионы людей теряют работу, а платить по кредиту все равно нужно. Владельцы кредитных автомобилей всерьез рассматривают их продажу, но сталкиваются с несколькими проблемами. Мы расскажем, как правильно (и главное – легально) продать автомобиль, находящийся в залоге у банка.

А разве можно вообще продать автомобиль, который в залоге?

Еще несколько лет назад на продажу кредитного автомобиля до полного погашения задолженности не было смысла надеяться – банки давали отказ практически в 98% случаев, исключение оставляли для действительно экстренных ситуаций (и при наличии подтверждающих документов). Банки отказывали, прежде всего, из-за недоверия – случаи мошенничества с кредитами были весьма частыми.

Клиенты покупали машины в кредит, оформляли страховку, тайком их перепродавали или переписывали на третье лицо, а потом еще и заявляли об угоне или об аварии. В итоге долг погашала страховая, а клиент оставался с деньгами и с машиной. Естественно, банкам это не нравилось, и чтобы избежать подобных, они начали отказывать в перепродаже кредитного авто.

Сегодня же получить право на продажу автомобиля значительно проще, это стало одной из мер обеспечения возвратности средств, если клиент перестал вовремя вносить обязательные платежи или допустил серьезную просрочку. Главное, что при желании законно продать машину и не попасть на штрафы, нужно заранее уведомить об этом банк и получить от него разрешение на продажу.

ПТС забрал банк – это нормально?

Прежде всего, стоит знать, что банки имеют полное право забирать себе паспорт транспортного средства, которое передается в залог – даже если автомобиль покупается новым и в салоне. По факту кредит выдает все тот же банк, а не салон. Автосалон является посредником и может размещать у себя в магазине кредитного представителя от банка, с которым установлены партнерские отношения. О том, нужно ли передавать ПТС в банк после получения права собственности на машину, обычно указывается в договоре.

Чаще всего, непосредственная покупка в кредит будет более выгодной, если предложена беспроцентная рассрочка – это говорит о том, что проценты уже заложил в стоимость, а при обращении в банк за кредитом нужно будет платить дополнительно. Но в сложившихся условиях таких программ, вероятно, уже не найти.

Из-за того, что банк забирает себе ПТС, продать залоговый автомобиль без всех соответствующих документов нельзя. Сам ПТС служит для подтверждения сделки и переоформления права собственности. По этой причине, банки, получая в залог автомобиль, требуют от клиента ПТС в кратчайшие сроки (до 10 дней). Это значит, что после покупки авто клиент должен сразу поставить его на учет, получить документы, и передать их на хранение банку.

Как правило, клиенты ощущают моральный дискомфорт, не имея на руках документов на свой автомобиль. По этой причине часть банков позволяет не сдавать ПТС, но на условиях более высокой ставки процента по кредиту.

Стоит понимать, что даже без наличия у банка документов на машину, при оформлении ее в залог, она может быть изъята за невыполнение кредитных обязательств. Наличие у банка ПТС – это всего лишь формальность, и в случае чего, автомобиль можно изъять через суд.

Банк не просто так забирает себе ПТС, на него в этой связи возлагаются некоторые обязанности:

• составить акт приема-передачи оригинала документа и выдать заверенную копию;
• обеспечить сохранность полученных документов;
• вернуть их после выплаты задолженности в полном объеме.

То есть, банк не становится собственником, храня у себя ПТС – после полного погашения долга документ будет сразу возвращен законному владельцу.

Несколько вариантов продажи залогового автомобиля

Совершенно неважно, находится ПТС на руках у клиента или на хранении в банке, если для продажи машины есть веские причины, тогда их стоит обязательно обсудить с уполномоченным представителем банка и получить письменное согласие на продажу автомобиля, находящегося в залоге. Даже если документы хранятся у заемщика, продать машину без согласия банка нельзя. Подобные действия расцениваются как мошенничество согласно ст. 159.1 УК РФ и грозят тюремным заключением до 2 лет.

Единственный способ – действовать по закону. Банк всегда пойдет навстречу добросовестному клиенту. Главное, не затягивать с обращением в банк и не допускать просрочек по платежам. При этом клиент при желании может найти 1 из 8 способов продать авто так, чтобы не нарушить закон.

Кредит был нецелевым

Если кредит брался не на покупку авто (а был просто потребительским нецелевым), то машина не находится в обременении. В этой ситуации беспокоиться совершенно не о чем – с самого начала вы являетесь полноценным собственником автомобиля и, даже если еще осталась задолженность, вы сможете погасить ее после получения денег за реализованное авто. Банк при этом уведомлять о продаже авто не нужно (для него главное – продолжать вносить платежи, как и по любому кредиту).

Досрочно погасить автокредит

Такой способ можно применить в двух вариантах:

1. Найти покупателя на машину , готового предоставить недостающую сумму для погашения долга перед банком. Дальше придется действовать по сложной схеме:
   • написать расписку покупателю;
   • уведомить банк о желании досрочно погасить кредит (обычно это возможно за 10 дней до даты погашения);
   • внести остаток основной суммы и сумму процентов, которые уже были начислены;
   • банк пересчитывает задолженность и выдает справку о погашении кредита;
   • продавец с покупателем оформляют сделку, и покупатель выплачивает оставшуюся сумму за машину.
2. Взять отдельный потребительский кредит (если позволяют доходы), выплатить за счет него оставшийся долг, забрать ПТС и продать машину на законных основаниях.

Во втором случае банк будет проверять показатель долговой нагрузки на клиента – сравнивать сумму платежей по имеющимся кредитам с суммой доходов. Их может не хватить. Кроме того, потребительский кредит будет не бесплатным, придется заплатить примерно за месяц пользования деньгами.

Переоформить кредит на покупателя

Третий способ продать авто – переоформить долговые обязательства на покупателя автомобиля. Здесь процедура будет сложнее:

• уточнить в банке возможен ли такой вариант;
• найти покупателя, который на это согласится;
• проверить, согласен ли банк выдать ему кредит на достаточную сумму;
• переоформить автомобиль на нового собственника;
• переоформить кредит на нового владельца;
• в зависимости от суммы продажи авто, разницу, полученную банком от покупателя, переведут на депозитный счет клиента или выдадут наличкой.

Это очень сложная и затратная схема, ее используют разве что в ипотечном кредитовании, а для автомобилей она подходит не полностью.

Переоформить залог на другое имущество

Если у клиента появилась возможность заменить залоговое имущество (автомобиль) на что-то другое, то это можно сделать, обратившись в банк. Для банка будет важно, чтобы новый залог его устраивал, и стоимость была как минимум не меньше суммы кредита. Новым залогом может стать: квартира/дом, гараж, участок земли или любое другое недвижимое имущество.

Это тоже затратный вариант, придется заказывать оценку нового залогового имущества, а это стоит денег. Также платным будет само переоформление залога.

Рефинансировать автокредит

Оформить новый кредит на более выгодных условиях – право любого клиента. Воспользоваться услугами рефинансирования обычно можно в другом банке (внутри одной кредитной организации это сделать очень сложно). Банк-кредитор не имеет права препятствовать возможности досрочного погашения долга. Когда новый банк погасит остаток долга в прежний банк, клиенту вернут ПТС.

Правда, продать автомобиль по этой схеме можно будет лишь в одном случае – если новый банк не оформит его в залог.

Трейд-ин или продажа авто через салон

Еще один удобный способ продажи старого авто, находящегося в залоге – реализация его по системе трейд-ин через автосалон. Он подойдет, если клиент хочет приобрести машину подороже. Существенный минус – клиенты обычно теряют на стоимости авто примерно 15-20%. Это связано с тем, что салону невыгодно долго ждать клиента и он осознанно опускает цену, ориентируясь на быструю продажу.

Вырученная разница идет в счет погашения нового кредита на другой автомобиль, а ПТС на старый автомобиль банк передает салону, который затем передает его уже новому собственнику. Плюс такой продажи – минимум действий со стороны продавца, за определенный процент от сделки все оформления берет на себя автосалон.

Продажа автомобиля банком

Это уже почти последний шанс для клиента, у которого больше нет возможности самостоятельно погашать долг. Можно оформить это по-разному: принести в банк документы, подтверждающие сокращение доходов (трудовую книжку с записью о сокращении, справку 2-НДФЛ и т.д.), или просто какое-то время на платить по кредиту.

Лучше, конечно, не доводить до просрочек, тогда из продажной цены автомобиля банк не будет удерживать лишние штрафы и проценты за просрочку. Банк может самостоятельно продать автомобиль имеющимся в базе клиентам или отправить его на торги.

До торгов лучше не доводить – как правило, такая сделка будет проведена по наименьшей возможной цене, чтобы банк поскорее закрыл проблемный для него кредит.

Самостоятельно продать, получив разрешение

Клиент всегда может обратиться непосредственно в банк и сообщить о желании продать автомобиль. Если желание продажи связано с трудной жизненной ситуацией, банк предложит варианты рефинансирования, кредитных каникул или разрешит снизить размера платежа, продлив срок кредитования. Но если клиент настойчиво хочет продать автомобиль, и банк не против, то он получит разрешение на продажу.

В процессе и после продажи придется отправлять документы и отчеты по всем предпринятым действиям.

Советы экспертов по автокредитованию

Чтобы максимально быстро и выгодно продать автомобиль, находящийся под залогом, стоит знать 3 нюанса:

1. Не скрывайте от банка свои намерения ! Возможно, вам смогут предложить более выгодные условия. Если нет – просто получите разрешение на продажу.
2. Начинайте искать покупателя заранее . Изучите спрос и предложение на рынке по подобным моделям. Если важно поскорее продать машину, то придется снижать цену относительно рыночной минимум на 3-5%. И в дальнейшем снижать ее постепенно, пока не найдется покупатель.
3. Оговаривайте с покупателем нюанс, что машина куплена в кредит и находится в залоге. Возможно, ему будет проще перевести на себя кредит и продолжить его выплачивать, чем сразу отдать полную сумму за автомобиль.

В любом случае, нужно просчитывать все варианты заранее. Возможно, схема со вторым потребительским кредитом окажется выгоднее, чем реализация машины через Trade-In, или найдется покупатель, который согласится подождать несколько дней до снятия обременения с залога.

Как продать кредитную машину?

Как продать кредитную машину? Все просто, давайте разбираться вместе с нашим кредитным адвокатом в Екатеринбурге. Звоните и записывайтесь на консультацию, если есть вопросы или проблемы.

Можно ли продать кредитную машину?

Очень часто после оформления машины в кредит новый владелец может столкнуться с ситуацией, когда ее необходимо продать. Это может произойти по нескольким причинам:

• не справился с платежами, которые оказались слишком высоки при данном доходе, началась просрочка по кредиту;
• потерял работу или часть зарплаты;
• срочно потребовались средства на другие цели;
• отпала потребность в машине.

Какая бы ситуация ни случилась, обсуждение вопроса можно ли продать кредитную машину, необходимо вести с кредитным отделом банка, выдавшего займ.

Перед тем как пойти на переговоры в банк, стоит изучить свой кредитный договор.

Если кредит взят без целевого назначения использования денег, то продать машину можно и без обращения в банк. Если же это был автокредит, то данная операция невозможна без согласия банка, поскольку автомобиль скорее всего находится в залоге у банка.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат предложит Вам возврат страховки по кредиту Русский Стандарт или кредиту любого иного банка (читайте подробнее по вопросу как вернуть страховку по кредиту по ссылке).

Что будет, если продать кредитную машину?

Очень часто клиент все же осуществляет продажу, не зная, что будет, если продать кредитную машину в обход договоренностей с кредитным учреждением. В данной ситуации, когда банк узнает о произведенной сделке, он может применить наказание за продажу кредитного авто и потребовать полного погашения кредита.

Но некоторые автовладельцы думают: можно ли продать кредитную машину и погасить кредит? Очень удобная ситуация, особенно, если кредитных платежей осталось совсем не много. Но при снятии с учета автомобиля при продаже и регистрации его на нового собственника потребуется ПТС, а его для этих целей банк не выдаст. Более того, сама сделка под сомнением т.к. изменения процедуры оформления сделок с автомобилем привело к единой базе залоговых автомобилей – продажа которых недопустима без согласия банка.

Вариантом, как продать кредитную машину, если ПТС в банке – это предоставить в залог банку другое имущество. Это может быть другое транспортное средство аналогичной стоимости, дача, гараж или другое имущество, сопоставимое по стоимости. Договор займа переоформляется с указанием нового объекта залога и ПТС выдается заемщику на руки.

ПОЛЕЗНО : смотрите видео по вопросу, что делать, если много кредитов, пишите свой вопрос в комментариях ролика и получайте БЕСПЛАТНО совет адвоката по любому вопросу

Как правильно продать кредитную машину?

Как избавиться от долгов? Некоторые банки могут выдать разрешение на продажу кредитной машины, поскольку заинтересованы в возврате своих денег. Тогда клиенту выдается инструкция, по которой он должен действовать в строгом соответствии.

Еще банковская организация может предложить автовладельцу получить обычный потребительский кредит. Он будет с более высокой ставкой и на более короткий срок. Или проблема разрешится через заявление о реструктуризации автокредита, как один из вариантов…

Какая бы ситуация финансового плана ни возникла, не стоит совершать действия с кредитной машиной без согласования с банком. Поскольку пока за машину не выплачены все деньги, она фактически принадлежит банку. Но кредитные организации могут лояльно отнестись к клиенту и помочь в трудной ситуации.

Остались вопросы? Звоните и записывайтесь на консультацию к нашему кредитному юристу уже сегодня.

Читайте еще о помоще нашего кредитного адвоката

Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/autocredit/kreditnyj-avtomobil-mozhno-li-prodat-v-tekushchij-god-godu/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/prodaem-kreditnyj-avtomobil-8-legalnyh-sposobov-prodazhi-sovety-ekspertov

Источник https://katsaylidi.ru/article/kak-prodat-kreditnuyu-mashinu